『壹』 買房貸款 你考慮過理財的時間成本嗎
越來越多的人選擇貸款買房，也有越來越多的人加入房奴行列。作為一名光榮的房奴，當手頭資金充裕的時候，也會考慮提前還款，那麼在這一過程中，你考慮過時間成本嗎？
房貸成本主要由哪些因素決定？
對於買房人來說，在整個貸款期內的利息支出就是貸款的成本，顯然，這取決於佔用銀行的資金額、佔用的時間以及利率水平三個因素。佔用銀行的資金額越大、佔用的時間越長、利率越高，總的利息負擔就越重。所以，減少利息負擔的辦法就可以是提前還貸減少貸款本金、加快本金歸還速度減少佔用資金的時間或是尋求更低的利率水平。
這三個因素當中，利率是選擇空間最小，也是最不受購房人控制的部分。貸款人可以充分利用公積金貸款，獲得低於商貸的利率。商貸方面，應該注意到商業銀行可以對信用良好的客戶給予基準利率下浮的優惠，因此，貸款人要格外注意自己的信用記錄。
時間佔用上，購房者可以通過時間的變換減少利息的支出，比如加快本金歸還速度等。比如一度被廣泛關注的「雙周供」。其實利率成本大家都比較關注，而時間成本往往是大家都不太在意的地方。
什麼是時間成本？
時間成本，也可以解釋成，消費者為想得到所期望的商品或服務，所耗費的時間折算成現金的代價。
把時間成本概念引用到購買商品房的范疇，可以解釋為，消費者為了實現購房願望所耗費的時間，折算成現金的代價。消費者購買自住房後，所獲取的收益，比如生活便利、婚育便利、戶口便利，以及按照馬思洛需求模型的成就感、自我實現價值等等。這種收益，折算成現金，到底值多少，因人而異，很難說清，很難准確衡量。
如何理解房貸理財上的時間成本？
上面對於「時間成本」的解釋可能比較抽象，那麼具體到房貸理財上，要如何理解時間成本呢？在利率相同的情況下，不同貸款方式出現利息差異的根本原因就是時間成本。簡單的說就是，還錢快自然利息少，還錢慢自然利息多。
由於中國人的傳統習慣，時間成本往往被忽視了。比較明顯的是很多人手裡有了富餘資金之後會選擇提前還款，但是還款之後卻不縮短貸款年限，事實上只有相應縮短貸款年限才能達到節省利息支出的目的，因為貸款時間越長，利息越高。
以雙周供產品舉例，還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。由於加速了本金的還款頻率，自然可以實現節省利息的效果。理財專家表示，對現金流要求較高的人群應該更多關注時間成本，「他們對時間更加敏感，而這通常需要從個人收入狀況、負債比例、家庭資產等因素綜合考慮。」
此外，從大的樓市環境上看，人的生命是有限的，在購房願望實現之前的等待時間，也是一種時間成本。
對時間成本理解的誤區：只要提前還款就能省錢
很多人一直認為，只要提前還款就能減少利息，事實上這是錯誤的。對「提前還款」的理解在一定程度上反映了中國式的傳統思維邏輯對「時間成本」理解的誤區。對於普通老百姓來說，提前還款應該首選縮短貸款年限而非月供，這樣才能有效地減少總利息。貸款時間越短，總利息越少。
但對現金流要求較高的人群，如果要優化利息的話，更適合採用增加還款頻率的方式，例如「雙周供」產品。借款人可一年還款26次，相當於原來的13個月，因而可以加快本金歸還速度，縮短還款期限。
（以上回答發布於2016-03-21，當前相關購房政策請以實際為准）
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『貳』 帶你理解什麼是時間成本
這些話你應該也經常會聽到， 浪費時間就是在浪費生命，時間就是金錢，時間就是第一生產力。
到底為什麼說浪費時間就是浪費生命時間，為什麼時間就是金錢呢？
相信你也知道，時間很重要，浪費時間就是在浪費生命，這有什麼需要解釋的呢？
這個確實需要解釋一下。從時間成本的概念來了解一下，一件事情到底是該花時間去做，還是花時間去買呢？
你有沒有一些感觸呢？面對生活中很多的問題，你是在通過節約時間的方式去提高效率，還是在通過浪費時間的方式在降低效率呢？
如果你理解了什麼是時間成本，那肯定有助於你在一些事情上的處理與決策。從而提升你工作和生活的效果。
時間成本，就是這個時間如果用於做別的事情，你可以獲得的收益。它是一種特殊形式的機會成本。懂得計算時間成本，可以幫你在很多決策上做出到底是花時間做，還是花錢買的理性決策。
如何計算時間成本？
假設你月工資收入1萬元。一個月的工作日是22天，每天工作8小時。每小時的時間成本就是1萬元/22天/8小時=56.8元。
這對於我個人的損失以及對公司的損失，通過時間成本來計算，遠遠要比一張機票錢成本更大。
做出這樣的決策安排，就是因為企業家、公司的決策人，不懂什麼是時間成本。有事情目前在很多企業裡面依然會大量的存在。這其實是對公司重組的一種增加，而非成本的一種減小。
你可以自己計算下你的每小時的時間成本是多少錢。那麼你就可以分析出，你在做一件事情的時候是選擇自己去做，還是直接花錢買呢？
我們時間浪費最多的一個領域，就是在信息的一些檢索內。
你好像感覺找到了所謂的答案，但是這個答案，真的是有理有據，還是一些人為了抓眼球，杜撰出來的一些數據和方法呢？
反觀在知識付費的領域中，就拿潤總的《5分鍾商學院》來舉例子。線上課程一年199元，而且一次購買終身免費收聽。
但是線下潤總這樣的課程，一堂課程至少需要5000元以上。
你通過買他的課程，可以在他的課程內檢索你遇到的問題的困惑。他給到你的方法一定要比你在網路上隨便檢索這些人給到的方法更專業，更具體，更科學。
知識付費並不是，讓知識成為了買賣，大家需要花錢去買，才能學到知識。而是通過互聯網的手段，把知識變得更便宜了。
之前同樣的課程，因為你只能給100個人去講，所以你的人均成本是很高。現在你可以把你的知識放到互聯網平台去進行講，同時有幾十萬人去觀看。你的成本就可以做到很低。 這就是互聯網給你帶來的知識紅利。
我現在經常會購買，知識付費的這些課程，你能明白是為什麼嗎？
當你理解了你的每小時的時間成本之後，你在做事情的選擇之上，希望你能更理性的去思考這件事情是值得你去做還是值得去買？
『叄』 你在做哪些事的時候會優先考慮時間成本
能及時給你反饋的事會讓你覺得時間不夠用，因為，你能及時的知道自己做的怎麼樣，知道結果以後，如果是好的，你會更加有動力;如果是不好的結果，你也能及時調整自己的行動。這樣，無論如何你都充滿了動力，自然會覺得時間不夠用。生活中，玩游戲就是這樣，特別是電子游戲，及時的給予你鼓勵或獎勵，你就會持續不斷的玩下去，以至於上癮，甚至覺得時間不夠用。