『壹』 保險公司運營成本過高，誰有什麼好辦法解決嗎
保險公司運營成本過高，當前主要矛盾就是人力成本過高，同時市場不規范，違法違規的事太多，好麻煩，就是強化監管，讓一部分保險公司運營不善的倒閉，使得客戶在選擇保險公司時，考慮到公司的運營成本，不再去那些只考慮眼前利益的保行公司司，好的辦法就是監管加自律。
保險公司會倒閉嗎？——若保險公司倒閉投保人利益如何保障？
保險公司作為專門從事商業保險經營的企業，本身也面臨各種經營風險。同其他企業一樣有倒閉、清算的可能。
由於保險公司經營的特殊性，有社會穩定器的功能，它的破產、清算不同於一般企業，各國都以保護被保險人利益的原則對此做出規定。世界上很多國家和地區，如美國、英國、法國、加拿大、新加坡、韓國、日本以及中國台灣地區，都已建立了保險保障制度。通俗地說，當保險公司破產或被撤銷，其有效資產無法全額履行保單責任時，保險保障基金就是可以按照事先確定的規則，向保單持有人提供全額或部分救濟，減少保單持有人的損失，確保保險機構平穩退出市場，維護金融穩定和公眾對保險業的信心。保險保障基金因此被稱為保單持有人的最後安全網。
我國《保險法》中明確規定：「經營有人壽保險業務的保險公司，除分立、合並外，不得解散。」而且，其清償順序為：「(一)所欠職工工資和勞動保險費用；(二)賠償或者給付保險金；(三)所欠稅款；(四)清償公司債務。」。從條款中我們可以看出「保單持有人」的求償權優於保險公司的債權人，而且賠償或者給付保險金是在繳納稅款之前，這說明我國在原則上是充分保護被保險人利益的。
保險公司每年的准備金是多少？就是需要償付的100單位保費加上預定利息=額定保額，用上述比喻來估算，只佔保險公司所有年度負債的1/15-20左右。此外，保險公司的准備金還包括當年度未到期就發生人身事故的死亡償付，只是這個數是預測的，發生即償付，不發生就不償付。這個數字即便數額很小，但保險公司也一定要例行准備。汶川突發地震導致不可預測人數的身故，其償付金肯定要超過保險公司當年的准備金，那麼該年度該保險公司就會虧損。
保險法里規定轉出的只有兩樣，一是合同，二是少數部分利益的准備金。而這個准備金所能給予保戶的經濟賠償，連同保險保障基金一起算在內，在《保險保障基金管理辦法》中被規定為不超過90%。不超過90%的概念，就意味著壽險投保人能拿回的利益，將會在90%以下，甚至更低，因為即便保戶在保險公司拿回5%的錢，也符合這個「不超過90%」的規定，所以我們不能只看上限而忽略的下限。
《保險保障基金管理辦法》的頒布是為了最大限度減少保險公司倒閉所帶來的損失。保險保障基金和保險金是兩個概念。該基金正是國家為了防止保險公司倒閉而向保險公司採取的一個預收准備金的一種防範措施。和銀行儲蓄准備金一樣，都是為了減少在經濟危機時期下出現資不抵債導致現金困難給客戶帶來的經濟損失。只是，這種防備是有限的，保險公司不容易倒閉，但一定會有個別公司面臨倒閉。
在所有金融行業中，最為保險的保險公司都可能倒閉。所以，購買保險產品的時候大家還是選擇實力更強，更專業的保險公司為宜，畢竟保險資金是不容有失的。
『貳』 互聯網保險和傳統保險的區別
本質上，兩者的區別還是比較多的，比如：組織結構、經營理念、核心技術、銷售服務模式、社會口碑、產品險種、消費對象、消耗成本和專業水平上均有所不同、產品險種，傳統保險：專業性要求高，主要為壽險，健康險，高端醫療，養老，教育等長期大額險種。互聯網保險：個性化，定向化，創新性小額險種，一般多為意外險，旅遊險，車險，賬戶安全險，保險責任比較簡單的重疾險。
【拓展資料】一、消費對象，傳統保險：中老年人習慣通過保險代理人購買保險。
互聯網保險：作為新一代社會發展的主力軍80、90後，更信任互聯網的保險信息，能自助下單。
二、消耗成本，傳統保險：通過傳統模式購買保險，花的時間和人力成本明顯高於互聯網保險。互聯網保險：在減少保險中間環節，降低成本，有更高性價比。
三、保險渠道，傳統保險：線下銷售渠道是最傳統的營銷渠道。等同於是保險公司開了「實體店」，大家進店挑選自己心儀的「產品」，通過保險顧問與客戶進行面對面交流，然後簽訂合同進行配置適合自己的保險。
四、保險（Insurance或insuraunce）是（市場經濟條件下）風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要支柱[1]，也是一種在滿足合同條件時（合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時）保險人向被保險人支付保險金的行為。
保險，在經濟上是分攤事故損失的財務安排，法律上是一方同意補償另一方損失的合同行為，社會上是社會經濟保障制度的組成部分，風險管理上是基本方法。
五、，商業保險大致可分為：財產保險、人身保險、責任保險、信用保險、津貼型保險、海上保險。大類別按照保險保障范圍分類，小類別按照保險標的的種類分類。
按照保險保障范圍分為：人身保險、財產保險、責任保險、信用保證保險。
六、，火災保險是承保陸地上存放在一定地域范圍內，基本上處於靜止狀態下的財產，比如機器、建築物、各種原材料或產品、家庭生活用具等因火災引起的損失。
七、，海上保險實質上是一種運輸保險，它是各類保險業務中發展最早的一種保險，保險人對海上危險引起的保險標的的損失負賠償責任。
八、，貨物運輸保險是除了海上運輸以外的貨物運輸保險，主要承保內陸、江河、沿海以及航空運輸過程中貨物所發生的損失。
九、，各種運輸工具保險主要承保各種運輸工具在行駛和停放過程中所發生的損失。主要包括汽車保險、航空保險、船舶保險、鐵路車輛保險。
『叄』 保險行業沒有想像中那麼掙錢，為何特斯拉還要趟這攤渾水
保險企業，沒有想像中那麼能掙錢。同時，他們還在面對那些數據能力出眾、虎視眈眈要來分食的車企們。
車險又要改革了。
日前，中國銀行保險監督管理委員會先後向財險公司下發了《示範性商業車險精算規定》和《關於徵求車險改革意見的函》，主要方向是給予保險公司更多自主決策權，通過提升行業市場化程度，來進一步規范原本根深蒂固存在於車險理賠過程中的灰色地帶，達到恢復市場秩序的目的。
經過數十年的快速發展，車險市場也面臨新的瓶頸期。傳統的保險業務趨於飽和，而消費者的構成與需求又讓傳統商業模式與經營理念表現出了不適應。
最明顯的一點是，保險經營原則中有一條「對價平衡原則」，要求對參加同一種保險的人，在風險發生率上基本相同，相應承擔風險的比率也是均等的。但顯然，傳統車險費用的模式，破壞了這一原則。
所以，車險一定要變，也一定會變。
只是由誰來變，怎麼變，隨著保險科技的驅動，已經有了新的苗頭。
特斯拉，以及其所代表的一眾同時具備體量、數據能力和金融能力的車企，也許會是被用戶詬病已久的車險行業中，新的攪局者。
亟待修復的對價平衡原則
一台車一年可以出險幾十次、幾十台車「湊巧」在同一個位置發生剮蹭事故……利潤有多豐厚，人就有多瘋狂，各種奇葩事故的背後是唯利是趨的常態化。
曾幾何時，偽造事故騙取保險賠付，讓車主不花錢以舊換新，修理廠多賺利潤，是汽車售後產業半公開的「秘密」。
而傳統的「從車主義」車險費率模式，即以車價、品牌、折舊等為保險費用依據，無形中也在支持這種模式。單個保險合同的權利義務關系失衡，讓低風險投保人替高風險投保人承擔更多風險，高風險投保人從中謀取利益，最終的結果是風險承擔共同體瓦解，保險制度無法正常運轉。
據不完全統計，國內保險詐騙金比例佔到賠付支出的20%-30%,高於全球比例的15%，以2019年車險保費總收入8,188億（占財險保費總額63%）體量計算的話，其中的誘惑有多大不言而喻，這也造成了目前大部分險企入不敷出的局面。
自2014年開始，我國的車險費率市場化改革已進行到第六個年頭，雖然取得了一定效果，但長期以來存在的深層次矛盾和問題仍沒有得到根本解決，仍存在高定價、高手續費、粗放經營、無序競爭、數據失真等問題。
所以，在即將推進的2020年保費綜合改革中，重新恢復對價平衡原則，仍然是最核心的問題。
車險改革改了些什麼？
用戶追求更低的保費，保險公司追求更高的利潤。這是一切改革需要遵循的最基本規律。
因此，這次車險改革主要涉及三大方向：一是擬微調商業車險費率調整系數中的因子分類，將自主渠道系數和自主核保系數合並為自主定價系數；二是擬取消自主渠道系數和自主核保系數的浮動空間；三是擬適當下調附加費用率比例。
在保費調整系數中，影響因子被分為「從人」和「從車」兩類。「從人」因素包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等；「從車」因素包括行駛里程、約定行駛區域、車型、投保車輛數和絕對免賠額等。
此外，調整系數中還給了保險公司根據自身運營成本、車型當地銷售情況等，進行自主定價區間的決策權。
同時，交強險也會引入區域調整因素，根據不同地區賠付的實際情況，改變「一刀切」的定價模式。
顯然，通過對更多因素的考慮，尤其是根據駕駛員的歷史記錄對人的因素進行判斷，從而使不同被保險人之間的利益達到平衡，從長遠來看會吸引更多優質用戶。
但是，如果再看深一些，這事實上就是基於使用量而定保費的UBI保險的雛形。
但是，這項在發達國家發展迅猛的保險制度，在中國想要真正落實，面臨幾個問題：
首先是頭部保險公司掌握絕大多數優質客戶資源，如果不是利潤受到根本性威脅，開發UBI車險的動力不足。而中小保險公司創新動力有餘，但受資源的掣肘也更大。
其次是UBI車險的前期投入成本高昂，而且無論是前裝還是後裝，都要與整車廠、供應商進行協調，進一步加大保險公司的運營負擔。
最後是目前的數據分析技術水平，還不足以支撐根據用戶信息與行為定製化車險的要求，相關的風險評估模型也就無從談起。
所以，當下的車險改革，依然只能較為原始地用出險次數、出險額度等歷史行為，粗暴地對下一年保費進行系數調整。
與其說，這是向著UBI保險前進的一步，不如說是對層出不窮的騙保手段對症下葯的舉措。
特斯拉在保險行業攪局？
2019年第四季度特斯拉財報電話會議中，馬斯克表示保險將成為特斯拉的主要產品。
對於用戶而言，選擇特斯拉保險的初衷是更低的保費；對於特斯拉而言，進軍保險業是為了獲得更多的增值。
在美國，由於對電動車維修成本的模糊，保險公司會給特斯拉制定一個相對較高的保費。Model S平均每年保費約3,300美元，是美國保費最貴的車型之一，是同級別車型的2-3倍。
之所以保費如此之高，核心是保險公司並不了解特斯拉的車和車主。而特斯拉最核心的大數據收集分析能力，卻能從根本上解決這個問題。
所以，特斯拉要自己干保險。
2019年四季度《特斯拉汽車安全報告》中顯示，搭載Autopilot系統的特斯拉汽車，平均每307萬英里發生一次交通事故，沒有Autopilot系統下每164萬英里發生一次交通事故。而美國的平均數字是每47.9萬英里。
顯然，無論是特斯拉車型的安全性還是特斯拉車主的優質，都能夠支持特斯拉給出比保險公司更具競爭力的保費，這也會是特斯拉又一利潤來源。
同時，未來特斯拉FSD全功能自動駕駛落地後，特斯拉車險的價格還會與是否選裝FSD或者使用FSD息息相關。將自動駕駛技術與保險費用綁定，無論選擇那個，特斯拉都不會吃虧。
自動駕駛技術的進步，讓汽車面臨的主要風險不再是碰撞事故，而是軟體的可靠性和網路安全風險，保險事故的主體也可能不是駕駛員，也包括車企、供應商、基建部門等多方責任主體。對於傳統保險公司而言，他們不具備收集和分析用戶數據的能力，而高階自動駕駛降低事故率導致保費下降，也會改變保險行業的價值鏈。
所以，將車輛與保險捆綁，由車企承擔保險風險的模式，是一件對車企、對用戶對行業都有益的事情。
此時，傳統保險公司的門檻，也許只剩下監管與資質。
不僅是特斯拉看到了這樣的機會，那些有體量、有數據能力、有金融能力的車企同樣也會涉足這一領域。
2019年6月，《機動車保險車聯網數據採集規范》開始實施。盡管這個規范只是為車聯網數據的收集提供了一個前提和標准，但這是一個開始，表明國內車險行業已經意識到發展不能只靠資本和人力，更要靠創新驅動和技術引領。
因為人們眼中「很有錢」的保險公司，實際盈利卻出人意料。2019年上半年人保財險、平安財險、太保產線的綜合成本率分別為97.6%、96.6%和98.6%，成本壓力讓保險公司必須要尋找新的發展空間。
寫在最後
即便是自動駕駛時代，只要個體抵禦風險的能力不充分，只要個體需要依靠集體分擔與轉移風險，保險業不會消失，但改變的是將是經營方式與技術。
為什麼當保險公司面臨巨大成本壓力時，人人卻都想從車險中分一杯羹？因為技術正在改變傳統的車險行業，這也給手握技術與數據的利益相關企業，提供了攪局的可能。
本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。
『肆』 為什麼保險業務員報的費用要比網站的高出好幾百
保險費是根據地區的差異來定，網上投保一般屬於A地區，是沒有業務員去跟蹤你的保險單的。如果沒有人跟蹤你的保險單，屬於孤兒單，人總有萬一，萬一出險了，理賠會較慢，程序較復雜，保單什麼時候到期，繳費是沒有人通知你的。最後考慮清楚，貴一點是否帶來幫助。
『伍』 為什麼保險業務員的提成那麼高
看來你沒有從事過保險行業。保險是用心、用辛勤的汗水和淚水交織出來的，是靠毅力打拚出來的。
找一個客戶購買保險，他可能不願意買，也可能已經買過保險。再說了願意購買保險的客戶也不是談一次就簽單的，10趟8趟很正常，有時候為了一張單子，還要等一兩年。
也不是賣給你一份保險，以後就不再搭理你了，定時還要回訪的，回訪是需要成本的，交通費、電話費及其它的費用。這些費用保險公司是不會報銷一分錢的。
保險傭金也不是全部都一樣，有的很低，連代理人員的日常費用都難維持。
正如樓上朋友談到，國外的傭金甚至高於保費。保險、保險，僅僅靠賣是絕對不行的！靠得的服務。只有服務好了，保險才能做好。做好了，才能賺到錢。
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『陸』 傳統保險行業的影響
互聯網保險對傳統保險銷售帶來的影響有：
對保險經營觀念的顛覆
互聯網對保險行業最大的顛覆，是從「客戶思維」到「用戶思維」的改變。傳統「客戶思維」模式下，保險公司運用4P營銷理論，將公司產品推銷給消費者，關鍵
因素是產品包裝、價格優勢、渠道實力和促銷策略等。而在互聯網時代，由於信息量大，信息流動快，能最大程度消除信息不對稱，信息不對稱被加速打破後，消費
者購買決策過程發生巨大變化，消費者擁有了更多的知情權和選擇權，買賣雙方權力將發生轉移，促使行業加速進入用戶主權時代。「用戶思維」模式下，個性化的
產品、極致的消費體驗、簡約的形式、跨界的資源整合以及大數據的分析運用等能力，成為競爭的關鍵。
對行業銷售入口的沖擊
保險銷售是對具有同樣風險特徵的個體聚合的過程。對個體的不同定義方式，派生出了營銷、直銷、代理等不同銷售渠道。而互聯網天生就是「連接」、「聚合」的
途徑，可以很容易克服空間上的限制，將人群風險特徵進行無限細分，充分利用小眾人群的「長尾效應」，組合成個性化的「團單」進行承保。在此背景下，決定業
務量的將是互聯網平台的流量。傳統模式下，依靠網點數量和人力規模進行一對一營銷的傳統優勢，由於成本較高，必將受到一定的削弱和沖擊。
對保險市場邊界的擴展
互聯網保險將從三個方面擴展保險的邊界：一是互聯網帶來新的經濟、生活方式，其中蘊含的新風險派生出的新的保障需求，如網購退貨險、盜刷險等；二是大數據
技術提升行業風險定價與管理能力，從而將以前難以有效管理的風險納入承保范圍，如高溫險、霧霾險、賞月險等；三是藉助互聯網強大的客戶聚集能力，發揮「長
尾效應」，將保險期間碎片化、保費碎片化，使得以往不具有高額投保能力的客戶納入被保人群，如一元「關愛險」等。
對行業服務要求的改變
「用戶主權」形勢下，消費者藉助全新的信息環境，依據用戶評價、親友推薦、專家評論等信息，可以更為精確地預測目標產品或服務的實際體驗品質。此背景下，
能否開發更加個性化和按需定製的產品，能否建立超過消費者預期的極致體驗，將成為制勝根本，必將促使保險行業更加註重服務品質，更為關注消費者個性化需求。
對運營流程革新的挑戰
隨著互聯網對保險全產業鏈的滲透，為保持競爭優勢，保險公司將不斷加大運營全流程改造力度：一是行業外包將加快發展，保險公司收縮日常活動范疇，集中內部
資源聚焦在風險管理、客戶服務及資金運用的核心領域；二是核心業務流程網路化自助服務水平不斷提高，在提升運營效率的同時迎合客戶消費習慣的改變；三是運
營成本受到嚴格管控，節省下來的成本轉變為產品費率的下降回饋給客戶，導致固定資產成本、人力資源投入等大幅減少，萬元標準保費的運營成本高低成為競爭的
一個重要能力。
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『柒』 對傳統保險業務的理解
互聯網保險業務的市場集中度遠高於傳統業務，網路車險業務市場集中度高表現更為明顯。保險的網路營銷和傳統營銷各自具有不可替代的相對優勢和缺陷，它們是保險企業整體營銷戰略的兩個有機組成部分。網路營銷代表的是保險企業一種全新的經營理念、一種新穎的營銷手段、一種理解客戶的交流渠道；它的有效運作是以企業能夠引導消費者進入企業的網站為前提，而這一工作不可避免地要由傳統營銷來完成。因此，網路營銷還不能取代傳統營銷，而只能與傳統營銷實現整合，才能使企業的整體營銷策略獲得最大的成功。
網路保險業務與傳統保險業務的聯系和區別
1、聯系：網路保險業務和傳統保險業務都是保險業務，核心是一樣的，只是保險業務的不同渠道。
2、區別：網路保險的業務的范圍還不能包括所有的方面，一般多見於意外險，旅遊險，車險，保險責任簡單的重疾險。容易看明白，理性選擇。
而傳統保險業務，上門面對面講解的保險業務，主要針對於壽險，健康險，高端醫療，養老，教育等方方面面。
網路保險有時需要藉助第三方非保險經營企業的互聯網公司進行推廣和銷售，成本低，沒有售後服務環節，需要客戶自行完成一系列的售後，保全，理賠，領取工作。
傳統保險業條，因為有人的因素存在，人者見仁，智者見智，規劃起來需要更強的專業性。
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