⑴ 什麼是金融產品生命周期
金融產品生命周期是指金融產品從投放市場開始一直到退出市場所經歷的整個過程，也就是金融產品在市場上存在的時間。
金融產品生命周期的階段
金融產品生命周期的各個階段
金融產品的生命周期通常可分為四個階段：產品導入期、市場成長期、市場成熟期和市場衰退期。如圖1所示。
圖中每一階段(狀態)的時間長度，將依據金融產品的類型、所做的產品銷售努力以及這一金融產品目標市場的保有量等因素的不同而發生變化。
(一)金融產品導入期
這是金融產品初次進入金融市場的時期。本階段，新產品對消費者——客戶來說，還有一個認識和接受的過程。因此，本階段以產品銷售量的緩慢增長為特徵。因初期投入所需的費用和成本較高，一般包括開發、創新或引進新產品的費用，為使市場認識而必須支出的廣告費用，將新產品投入市場所必需的分銷體系的建設支出等等，致使該階段的產品銷售利潤相對較低，有時甚至會虧損。
(二)金融產品成長期
該階段的特點是產品的銷售量日益增加。因為金融產品經過投入期的試銷，產品已經被客戶所了解、熟悉並接受，產品的分銷渠道已經形成，並有了一定的市場需求，因而產品的成本開始下降，利潤逐步增長。同時，由於金融產品易於仿效的特質，決定了同業競爭者因看到產品的有利可圖而紛紛進入市場，提供同類產品。因此本階段的情況可能是：有限競爭與銷售加速相伴隨，虧損轉變為盈利，然後是利潤增長，並進而敞開了通向下一階段的大門。
(三)金融產品成熟期
此階段，以金融產品銷售額的低速增加為特徵。因為在這個階段，金融產品已為大多數客戶廣泛接受並購買，產品的銷售量已達飽和狀態。此時，銷售量雖然有所增長，但增長的幅度比較小。另外，為了鞏固本產品在市場上的地位，競爭達到白熱化地步，致使產品的某些成本如廣告費用等加大，產品利潤趨於穩定或下降。
(四)金融產品衰退期
在這個階段，金融產品的銷售量呈急劇下降趨勢，因無利可圖而可能被停止銷售，該產品便會逐漸從市場上消失，金融產品的生命周期就此結束。
金融產品的生命周期，是商業銀行營銷管理的一個重要概念。由於金融產品不同於一般普通商品的特殊性，因而其生命歷程並不完全與上述歷經導入期、成長期、成熟期和衰退期的近似於正態分布的理論模型相吻合。它們的生命周期，也許是屬於開始上市就迅速成長，由導入期直接進入成熟期，然後再進入成長期的循環一再循環的不規則生命周期；也許是屬於生命周期不斷延長的扇形生命周期；也許是屬於一上市就熱銷，然後迅速衰落，再等到下一周期來臨的、非延續型循環的生命周期。但總的說來，金融產品生命周期的長短，主要取決於國民經濟的發展和科技的進步。如，當國民經濟的發展較快、科技進步的速度也較陝時，可供客戶選擇的金融資產與金融產品就較多，金融產品和品種的生命周期相對就會較短。
另外，從生命周期的各個時間的延續長短看，金融產品的生命周期，由於金融產品的特性不同，而具有與普通產品明顯不同的特徵。如，一般來說，金融產品的導入期比普通產品的導入期時間要短，這是因為金融產品大多沒有專利權和商標權，極易被仿效，銀行要在盡可能短的時間里推出並使客戶接受自己的金融產品，以搶佔一定的市場佔有率，因而其產品的導入期就相對較短。相反，金融產品的成熟期會比一般的普通產品的成熟期要長，這是因為客戶一旦接受了某種金融產品與服務，並感受到了金融產品對他的吸引力，就不會較易改變這種投資方式，很多金融產品因而可以使用很多年。
金融產品生命周期各階段的營銷策略
金融產品生命周期各階段的劃分是商業銀行制定營銷策略的一個重要依據。在不同的階段，由於產品的銷售量、利潤、競爭程度、客戶特徵等都有很大差異，商業銀行需要根據不同階段的不同特點，制定相應的產品營銷策略。
(一)導入期的特點和營銷策略
這個時期市場營銷的特點是：客戶對該金融產品還不太了解，大部分客戶對過去的金融產品都已形成消費習慣和選擇定勢。因而，處於導入期的金融產品其銷售量肯定不大；針對該產品建立的分銷模型、營銷渠道也還有一個過程；價格決策難以建立；廣告費及其他營銷費用開支相對較大；因而該時期金融產品的利潤相對較少，並且銀行承擔的風險較大。但同時也存在有利的一面，即這個時期的市場競爭者較少。
因此，銀行應盡可能採取有效行動來控製成本；並在經過選擇的市場，用統一的推廣信息和風格，促進市場了解新產品的特徵和優點；建立有效的營銷系統等，將新的金融產品迅速推到成長期，從而進入市場發展階段。根據產品導入期的特點，銀行可以在導入期的價格和促銷水平的組合方面採取相應的市場營銷策略。我們以圖2來表示。
1．高價格、高促銷的「雙高」策略
本策略是以高價格配合大量促銷和大張旗鼓地推銷廣告活動將金融產品推向市場，以引起客戶的注意。這樣的策略可以先聲奪人，使金融產品能夠迅速佔領市場。在市場潛在需求量大、該金融產品新穎且有特色、客戶求新心理強烈的情況下，此策略比較容易奏效。
2．可選擇型滲透策略
本策略是以適當高價位、低調促銷活動推出新的金融產品的策略。採用這種策略的條件是：市場規模較小，競爭威脅不大。對客戶來說，可供選擇的金融資產品種少，因而適當調高價格，也仍然為客戶所接受。
3．低價格、低促銷的「雙低」策略
本策略是以低價位、低促銷的方式將金融產品引入市場。低價位，可促使市場很快接受該產品，迅速打開市場局面；低促銷，則可以節約推銷廣告費用。本策略適用的條件是：該金融產品的市場規模較大，價格彈性大，促銷彈性小，本產品已為眾多的客戶所了解。顯然，本策略適用金融機構引進其他銀行已開發的金融產品的推廣。
4．密集型滲透策略
本策略是以低價位和高調促銷來推出新的金融產品，以最快的速度進行市場滲透和提高市場佔有率的策略。採取本策略的條件是：該金融產品市場規模較大，市場上對本產品還不太了解，同業間因看到較大的潛在預期收益，競爭會非常激烈。
(二)成長期的特點和營銷策略
由於金融產品經過投入期的試銷，已為客戶所了解、熟悉和接受，分銷渠道已經疏通，從而形成了較為廣大的市場需求。因而，這個時期，金融產品的成本開始下降，利潤逐步增長；同時，由於金融產品易於仿效性的特質所決定的同業競爭者紛紛進入市場，競爭就顯得尤為激烈。
針對上述情況，銀行的營銷策略為：一是根據客戶需求和市場信息，不斷提高金融產品質量，開拓產品的種類和用途。二是重新評價營銷渠道選擇策略，鞏固原有渠道，開拓新渠道、新市場，建立新的網點，擴大商品銷售。三是加強促銷環節，增進客戶對本機構金融產品的信賴，爭取新客戶，做好服務定位。四是選擇適當的時機，調整價格，爭取更多的客戶。
在成長期，銀行可能會面臨「高的市場佔有率」與「高利潤率」之間的選擇。一般來說，實施市場擴張策略，會減少銀行的眼前利潤。但從長遠來看，兩者應是相輔相成的。
(三)成熟期的特點和營銷策略
這個時期，由於金融產品已為大多數客戶所接受，產品銷售量逐漸達到飽和狀態。此時，雖然該產品的銷售量會有所增加，但增長的幅度一定較小。為鞏固本產品在市場上的地位，競爭將逐漸激烈化，利潤則會變得穩中有降。
此時銀行的營銷對策可以採用：
(1)市場改革策略，即市場多元化策略。實現的方式有：開發產品的新用途，尋求新的細分市場，刺激現有客戶，增加使用頻率，重新為產品定位，尋求新的客戶等。
(2)產品改革策略。這是整體產品概念的任何一個層次的改革，也可視為金融產品的再推出，具體包括提高產品質量、為客戶提供新的產品用途等。
(3)營銷組合改革策略。這是指通過改變定價或銷售渠道及促銷方式來加強服務，延長產品的成長期和成熟期。其一般是通過改變一個因素或者幾個因素的配套關系，來刺激或擴大客戶的購買欲，進而擴張產品的銷售。
(四)衰退期的特點和營銷策略
在衰退期，金融產品銷售量呈急劇下降趨勢，引起利潤下降，金融機構因無利可圖而陸續停止其銷售。該金融產品便逐步從市場上消失，此時，購買該產品的客戶大都是較為保守的客戶或者是該產品的忠實顧客。
針對這一時期的特點，銀行可採取的營銷策略有：①集中經營策略。即以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤。②持續經營策略。即保持原有的產品細分市場，等待適當的時機，如有合適的產品替代品出現，或原金融產品不再能適應客戶需要而導致客戶放棄並轉向投資其他金融產品時等，停止該產品的經營而退出這部分產品市場。③迴旋策略。主要可以通過降低產品的銷售費用來增加其利潤。
判斷金融產品生命周期階段的方法
商業銀行金融產品的市場生命周期大致可分為導入期、成長期、成熟期、衰退期4個階段。判斷商業銀行金融產品處於市場生命周期的哪個階段，很難用准確的數量或時間概念來衡量，一般只能做出大致的判斷。通常以商業銀行的銷售額和利潤兩個指標的變化來衡量，常用的方法有兩種。
(一)銷售增長率比值法
即以商業銀行金融產品銷售的增長率：P＝△Q/△T來判定。△Q為銷售量的增長率，用百分比表示；△T為時間的增量，用年表示。
當△Q/△T的值大於0而小於l0％時，屬於導入期。這個階段是商業銀行金融產品進入市場的初期階段，其主要特點是：(1)經營成本較高。由於商業銀行新金融產品在開始走向市場時，數量不會很大，所以經營成本相對較高。(2)營銷費用大。商業銀行新金融產品由於還未被客戶所熟知，就必須對其進行廣告宣傳，促銷費用較大。(3)銷售數量少。因為商業銀行新金融產品還未被客戶所賞識，分銷渠道不多，銷售數量必然有限。因此，商業銀行金融產品在導入期由於成本高、費用大、銷量少，在這一階段商業銀行不僅可能無利，甚至還會虧損，使利潤曲線表現為負值。
當△Q/△T的值大於10％時，屬於成長期(也稱為「發展期」)。這個階段的商業銀行金融產品的營銷特點是：(1)商業銀行金融產品銷售額迅速上升。一方面由於商業銀行金融產品通過導入期，已為客戶所熟悉，因此市場需求擴大；另一方面商業銀行經營能力提高，銷售量迅速增加。(2)營銷成本大幅度下降。大批量的銷售降低了銷售成本，而且也使分攤到每個商業銀行金融產品上的促銷費用大為減少。(3)商業銀行利潤很快增加。金融成本下降，促銷費用也減少，銷售數量上升，使商業銀行所得到的利潤很快增加。(4)競爭者加入。由於這種金融產品開始暢銷，有利可圖，其他商業銀行紛紛仿效，加入市場同類商業銀行金融產品競銷行列。
當△Q/△T的值大於-10％而小於0時，屬於成熟期(也稱「飽和期」)，即商業銀行金融產品在市場上已普及並達到飽和程度。這個階段的主要特點是：(1)商業銀行金融產品銷量趨向平衡。由於商業銀行金融產品在市場上業已普及，因此商業銀行金融產品銷量增長緩慢，處於相對穩定狀態，並逐漸出現下降的勢頭。(2)商業銀行利潤逐步下降。由於銷售增長減慢，生產能力過剩，市場競爭更為激烈，價格下降，因此商業銀行利潤也隨之減少。
當△Q/△T的值小於-10％時，產品屬於衰退期，即商業銀行金融產品在市場上逐漸淘汰的階段。這個階段的主要特點是：(1)金融產品銷售量急劇下降。市場上出現了功能或品種改進的商業銀行新金融產：品，客戶興趣轉移，銷售量急劇下降。(2)商業銀行利潤持續下降。市場上出現了新的品種或品種改進的商業銀行新金融產品，使商業銀行舊金融產品很少有人問津，同行業競相拋售，商業銀行利潤降至最低點，甚至無利可圖而陸續停止經營。至此，這種商業銀行金融產品的市場生命周期也就結束了。
(二)類比方法
即根據類似商業銀行金融產品的發展情況做對比分析，進行判斷。相互類比的商業銀行金融產品必須具有可比性，在各自投入市場後的情況要有相似之處。
商業銀行金融產品生命周期的4個階段，只是一種抽象化的描述。由於各個商業銀行經營的金融產品不同，因此商業銀行金融產品的生命周期及其經歷各階段的時間長短也不同。有些商業銀行某種金融產品整個生命周期可能只有幾個月，有的金融產品的生命周期可以長達幾十年甚至數百年，而每種產品經歷生命周期各階段的時間長短也不盡相同。此外，各種金融產品也不一定都能經歷市場生命周期的4個階段。有的金融產品可能剛進入市場不久就衰退，成為「短命」的金融產品；有的商業銀行金融產品則可能一進入市場就達到成長階段。但一般來說，大多數商業銀行各類金融產品都將「衰老」，直到退出市場。
參考文獻
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⑵ 投資理財,接受最長的期限是5到8年,還是8年以上,哪個答案正確
這種情況時間還是比較長了，最長的期限能接受的就是5年，千萬不要8年，因為8年時間太長了，存在很大的變數的，所以說最好是5年最多是5年。
我們生活在比較之中，有黑暗才有光明，有恨才有愛，有壞才有好，有他人和他人所做的事我們才知道自己是誰，自己在做什麼。一切都在比較中才能存在，沒有丑便沒有美，沒有失去便沒有得到。
我們只需要一個我真愛的人和真愛我的人，在一起，我們的人生便圓滿了。人的一生中最重要的不是名利，不是富足的生活，而是得到真愛。有一個人愛上你的所有，你的苦難與歡愉，眼淚和微笑，每一寸肌膚，身上每一處潔凈或骯臟的部分。
真愛是最偉大的財富，也是唯一貨真價實的財富。如果在你活了一回，未曾擁有過一個人對你的真愛，這是多麼遺憾的人生啊!
生活中的定律是為實踐和事實所證明，反映事物在一定條件下發展變化的客觀規律的論斷。定律是一種理論模型，它用以描述特定情況、特定尺度下的現實世界，在其它尺度下可能會失效或者不準確。
沒有任何一種理論可以描述宇宙當中的所有情況，也沒有任何一種理論可能完全正確。人生同樣有其客觀規律可循。
一、生活定律 痛苦定律:死無疑是痛苦的，然而還有比死更痛苦的東西，那就是等死。
幸福定律:如果你不再總是想著自己是否幸福時，你就獲得幸福了。
錯誤定律:人人都會有過失，但是，只有重復這些過失時，你才犯了錯誤。
沉默定律:在辯論時，沉默是一種最難駁倒的觀點。
動力定律:動力往往只是起源於兩種原因:希望，或者絕望。
受辱定律:受辱時的唯一辦法是忽視它，不能忽視它時就藐視它;如果連藐視它也不能，那麼你就只能受辱了。
愚蠢定律:愚蠢大多是在手腳或舌頭運轉得比大腦還快的時候產生的。
化妝定律:在修飾打扮上花費的時間有多少，你就需要掩飾的缺點也就有多少。
省時定律:要想學會最節省時間的辦法，首先就需要學會說"不"。
地位定律:有人站在山頂上，有人站在山腳下，雖然所處的地位不同，但在兩者的眼中所看到的對方，卻是同樣大小的。
失敗定律:失敗並不以為著浪費時間與生命，卻往往意味著你又有理由去擁有新的時間與生命了。
談話定律:最使人厭煩的談話有兩種:從來不停下來想想;或者，從來也不想停下來。
誤解定律:被某個人誤解，麻煩並不大;被許多人誤解，那麻煩就大了。
結局定律:有一個可怕的結局，也比不上沒有任何結局可怕。
二、工作定律
安全定律:最安全的單位幾十年沒有得過安全獎(最安全證明你們安全沒有做工作)
需要定律:同樣兩個相同的單位，同樣的辦公費。多少年以後，發生了變化(證明你們單位辦公不需要那麼多的錢)出來反對，這種成功的概論會歸結為零。
評比定律:領導認為誰好，誰就好。(只要領導看你不順眼，再辛辛苦苦地工作也是白費力氣。)
一票否決定律:在一個單位，比如升工資，比如提拔任用，一個人提出來，往往成功的概率最大，而另一個人站
接受教育定律:每個單位都有吊兒郎當不好好乾工作的人。但領導往往在批評這些人的時候，這些人恰恰不在場，於是，便出現了遵紀守法的人，經常接受教育的尷尬局面。
哭鬧定律;那個部門沒有幾個因為經常的哭鬧而得到了實惠，他有什麼理由不經常哭鬧下去。(此定理也適用那些經常在領導面前叫苦叫累的部門)
能者多勞定律:在同一科室里，有的人雖然在其崗，但卻不能勝任本職工作，那他的工作只能由能勝任該項工作的人去代勞。
不平衡定律:年年當先進的部門或個人，一年沒有當先進便想不通;從未當先進的部門或個人，當上先進後便想不到。
少勞多得定律:一般的單位，都分為合同工、(過去稱為正式工)協議工、臨時工等等。拿錢越少的工作量越大，而且越容易被解僱;拿錢越多的越沒有多少事情可干，而且最不容易被解僱。