A. 淇濋橹銮峰㈢殑鎴愭湰澶楂桡纴链夋帹钻愪究瀹灭偣镄勬病锛
鎴戠幇鍦ㄧ敤镄勬槸甯岃储鐚淇濋橹锛屼笉璐碉纴钥屼笖瀹㈡埛璧勮川閮芥尯濂界殑
B. 保险公司运营成本过高，谁有什么好办法解决吗
保险公司运营成本过高，当前主要矛盾就是人力成本过高，同时市场不规范，违法违规的事太多，好麻烦，就是强化监管，让一部分保险公司运营不善的倒闭，使得客户在选择保险公司时，考虑到公司的运营成本，不再去那些只考虑眼前利益的保行公司司，好的办法就是监管加自律。
保险公司会倒闭吗？——若保险公司倒闭投保人利益如何保障？
保险公司作为专门从事商业保险经营的企业，本身也面临各种经营风险。同其他企业一样有倒闭、清算的可能。
由于保险公司经营的特殊性，有社会稳定器的功能，它的破产、清算不同于一般企业，各国都以保护被保险人利益的原则对此做出规定。世界上很多国家和地区，如美国、英国、法国、加拿大、新加坡、韩国、日本以及中国台湾地区，都已建立了保险保障制度。通俗地说，当保险公司破产或被撤销，其有效资产无法全额履行保单责任时，保险保障基金就是可以按照事先确定的规则，向保单持有人提供全额或部分救济，减少保单持有人的损失，确保保险机构平稳退出市场，维护金融稳定和公众对保险业的信心。保险保障基金因此被称为保单持有人的最后安全网。
我国《保险法》中明确规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”而且，其清偿顺序为：“(一)所欠职工工资和劳动保险费用；(二)赔偿或者给付保险金；(三)所欠税款；(四)清偿公司债务。”。从条款中我们可以看出“保单持有人”的求偿权优于保险公司的债权人，而且赔偿或者给付保险金是在缴纳税款之前，这说明我国在原则上是充分保护被保险人利益的。
保险公司每年的准备金是多少？就是需要偿付的100单位保费加上预定利息=额定保额，用上述比喻来估算，只占保险公司所有年度负债的1/15-20左右。此外，保险公司的准备金还包括当年度未到期就发生人身事故的死亡偿付，只是这个数是预测的，发生即偿付，不发生就不偿付。这个数字即便数额很小，但保险公司也一定要例行准备。汶川突发地震导致不可预测人数的身故，其偿付金肯定要超过保险公司当年的准备金，那么该年度该保险公司就会亏损。
保险法里规定转出的只有两样，一是合同，二是少数部分利益的准备金。而这个准备金所能给予保户的经济赔偿，连同保险保障基金一起算在内，在《保险保障基金管理办法》中被规定为不超过90%。不超过90%的概念，就意味着寿险投保人能拿回的利益，将会在90%以下，甚至更低，因为即便保户在保险公司拿回5%的钱，也符合这个“不超过90%”的规定，所以我们不能只看上限而忽略的下限。
《保险保障基金管理办法》的颁布是为了最大限度减少保险公司倒闭所带来的损失。保险保障基金和保险金是两个概念。该基金正是国家为了防止保险公司倒闭而向保险公司采取的一个预收准备金的一种防范措施。和银行储蓄准备金一样，都是为了减少在经济危机时期下出现资不抵债导致现金困难给客户带来的经济损失。只是，这种防备是有限的，保险公司不容易倒闭，但一定会有个别公司面临倒闭。
在所有金融行业中，最为保险的保险公司都可能倒闭。所以，购买保险产品的时候大家还是选择实力更强，更专业的保险公司为宜，毕竟保险资金是不容有失的。
C. 有没有什么能降低获客成本的方法
1、通过战略合作，降低传播成本：众人拾柴火焰高。有了合作伙伴之后，企业间可以共同组织大型活动，可以相互借势提高曝光度。在这种情况下，要思考对方与你合作的驱动点，包括优势、资源、利益等。
2、通过创意营销，提高传播效果：在做内容之前，需要明确客户是谁，客户画像是什么样的。过程中一定要与客户进行互动，之后还要分析数据、优化、持续运营；有时候会发现，你认为的潜在客户其实并买账，也就不是真正的客户。
3、加强后续服务，提升转化效率：建立客户数据库，充分挖掘老客户的再次购买能力，以及老客户带来的口碑效应，从而获得更多的新客户；
4、不断尝试新渠道、新工具：新平台、新工具刚出现的时候，是享受其带来红利最充分的时候，这种红利的时效性非常强，往往过了一段时间，效果也变差了，价格也涨了。微信营销就是非常典型的现象。
在市场营销领域有个基本原则，就是“守正出奇”。简单理解，就是别再用别人已经用俗、用烂了的营销方式，而是能突破思维、出奇制胜。
1，提高获客效率和降低成本意思是一样，用最低的投入获得最好的效果。这里面有两个数据来衡量，一个是cps，看roi，一个是cpa，看注册会员数获得的平均单价。
2，获客方式有很多玩法，一种是线上广告dsp，一种是线下广告，一种是地推，还有一种是异业合作，借力销售(比如，利用大的平台，利用其海量会员的优势免费推广，佣金或者分销模式），异业合作，自媒体推广（自有的，他人自媒体），还有熟客口碑推荐等等等。
3，以上方式，最难的属于dsp广告，我的经验roi为1：1已经是成绩傲然了。而且还要看你的素材，落地页，各个下单流程的顺畅，以及你所定位的数据标签是否精准，还要看你的产品是否有买点（不是卖点），要看你的价格是否有竞争力，你的品牌是否有影响力等等。
4，最容易的，成本最低的当属熟客或者已购会员的推荐（口碑营销），但它的前提是你的老顾客相对忠诚，以及你是否设置一套具有诱惑力的推荐机制。
5，异业合作也是一个很好的高效率的获客方式。如果选择好的合作商或平台，前期做好谈判，后面的工作只要做好维护就行，一劳永逸。你要做的就是不断输入你的产品，做好售后服务就行。
6，最后想强调一点，也是非常重要的：获客很重要，但是，客人来了，你是否准备好了让他们感到非常满意，因为，只有让客户非常满意，才有可能让他成为你的天使型客户。仅仅100%满意，也只会有20%的用户对你忠诚。只有非常满意，他才会对你忠诚，才会进行二次三次甚至更多的购买，老会员的复购的成本永远会比新客的成人更低，而且低更多。
一句话，流量红利的时代已经过去了。以前的营销靠流量，现在也靠流量，但成本增加了。现在靠的是“留量”。会员影响，值得我们营销人进一步摸索。
以上仅供参考！
私域流量是和公域流量相对的概念。公域流量就是公共区域的流量，是共享的流量，是各个流量平台，比如微博热门、抖音、快手等；不属于企业和个人，需要的话就要花钱买。随着互联网行业的竞争已经到了流量红利消失的下半场，获客难度不断增加，流量也越来越贵。
私域流量则是企业或个人自主拥有的、免费的、可以自由控制、多次利用的流量。比如微信公众号、个人微信、自已的APP或有自己的渠道、流量池等。
随着这几年私域流量的火爆，背后的原因是什么呢？我想“导火索”大概是公域流量的红利在消失。一个典型的线下公域流量的例子是购物中心。购物中心最大的问题是，看似流量很大，但实际进店的人却很少，更不要说消费的人了。公域流量看似很大，但能转化成为顾客的却极少。大批品牌变着花样地打折/促销/搞活动，就是为了在人流量大的几天多分一杯羹。
商家和企业逐渐意识到，这些公域流量不可把控，不属于个人，而且竞争越来越激烈。都希望拥有一片真正能控制的流量池，想触达的时候就能触达，还能多次转化和促成复购，私域流量因此呼声渐高。
私域流量最直接的优点就是能够把熟客的途径费用省下来，直接提高盈利水平。把熟客变成自己的推广员，完成裂变销售，扩大客户规划。此外，沉淀下来的数据，能够发掘更多商业价值。主要优势表现在：
1、直接降低本钱
过去用户购买了，企业并没有跟他们产生自动“衔接”，比如淘宝卖家经过付费直通车带来客户，购买完后，客户就回到途径，仍是归于淘宝用户，而不是商家自己。
卖家也只是在店肆看到客户电话地址信息，想要再次触达他，自动跟他联系比较困难。但假如每个购买客户都加了微信，甚至还在微信群，那就不一样了。 假如你加了1万个客户微信或微信群，他们乐意加你，也是有信赖的。后续推出新品，做活动你就有自己免费的推广途径了，能够直接把信息推给它们了。 而这曾经你是需求花钱做广告，发短信的。所以，你衔接的用户越多，你未来的营销本钱就越低。
2、避免老客户丢失
3、更有助于塑造品牌
品牌，能够说是客户对企业精神层面的一种认知。一旦树立影响巨大，这就是忠诚度。但它绝不只是经过产品塑造，企业任务文化，职工服务，产品体会等等都相关。品牌，一定是让人感知到温度，信赖的。构建私域流量池，客户近距离感触企业服务，一起与其它客户在一起沟通，也能从别人的口碑增强对品牌认知，这会构成叠加影响，比起企业自己教育客户要有用百倍。
加推是一家数字化营销的技术提供商，成立第一天起始终致力于加速企业推广获客。加推完全独立研发了智能名片、人脉商城、智能公文包、智能物料、智能文件夹、私域流量池等超过110个推广组件，上万家企业通过加推成功打造推广中台，并让Marketing团队和销售团队协同作战，高效推广。4年时间，加推聚焦于高端零售、 科技 、医疗、教育、房产、 汽车 、家居等行业，并服务了腾讯、宝马、京东、爱尔眼科、招商证券等超过3万家客户。
按照现在的趋势来说，基本上还是使用一些低成本的辅助工具最好不过了，因为现在很多流量的获得其实都不容易，大家也都明白难做，不过可以看看里德助手这一系列的。
首先要搞清楚是什么产品？目标客户群体是哪些？获客渠道有哪些？现在客户怎么获取？获客成本是多少？要降到一个什么样的水平？
现在的获客成本都不低了，除非自带IP
可以从一个新的角度来理解获客：最快速地找到增长点，找到高净值高转化用户，因为增长才能带来收益，收益意味着更多的钱。这样你就能真正降低获客成本。因为浪费，大部分都是浪费在无效用户的获取。在企业内部，每次迭代优化无不在时刻强调着增长，但同学你可否知道，增长本身就有五个过程（获客、激活、留存、营收、推荐）。所以你每次信誓旦旦的需求目标，到底能带来的是哪一部分的增长？当然，80%的人是回答不上来的，因为都把五步当一步来做了。这样做几乎没有好处，以至于当出现增长停滞、业务受阻时，你根本不知道从哪里去提升，无从下手。最近一年，我频频都在做增长项目，这当中涉及到比较多值得去推敲和思考的点，我将一一和大家分享，目的是通过用尽量少的理解成本和篇幅，来分析一下完整的产品增长模型到底是怎样的？和别人不同的是，我用的例子就是自己的经历，时效性高，而且并没有其他那么多杂七杂八要记住的东西，有用的方法，一个就够。今天这篇文章，我们就先来看看第一步，获客首先需要注意什么？01你的服务有受众吗，在哪里？为什么有些人，没读过大学，文化不高，却能成就一番事业，但现实中，大部分这种案例都被归为“读书无用论”的实证例子，让大家纷纷抛开了手中的书本。读书真的没有用吗？他们是因为没有读书才成就了这番事业吗？还是因为他们干对了一些别人没有干对的事情？灵魂三拷问，尤其是最后一问，足以把很多人问趴了，毕竟大部分人对这个问题的感知度是很低的，低到你根本没有发现自己曾严重忽略了这个问题。其实，如果仔细观察，你会发现这些人恰巧就是做了某些事情，他们既擅长，又有受众，擅长这个就不用解释了。而所谓的受众，就是有一群人，始终对你提供的服务，感到有兴趣。这是一个完整的服务闭环，有供需双方，有利益触点，具备可持续发展，回过头来看，读书真的没用吗？明显不是，读书是为了更快、更准确地找到属于你的受众、开发出这一个闭环。受众很重要吗？真的，真的很重要。你无法想象出一个服务没有受众的时候，是多么的可怕。它就像一个时间的黑洞，把你努力迭代的时间无情吸走。受众需要很精准吗？越精准越好。我在第一天做产品的时候，就常常对自己说，你做出来的产品一定要是不完美的，一定要是有侧重性的，侧重的地方一定是自己最擅长的方面。毕竟面面俱到的东西，就等于一无是处。我在做“雅格布”的时候，最早只是为了梳理一下自己做产品的一些技巧和经验，毕竟这部分的知识，在国内任何一间综合性大学，都是还没上线的，因为还没有一个正式的学科来承载着。而且关于产品的这部分知识，涉及到多个学科相互交叉，少有人总结和沉淀下来，最完整最权威的这部分，也许还停留在早期超一线的那一部分产品经理的脑里，大多都是靠师傅带徒弟这样子逐级传递。我给大家说一个数，如果按国内在职的产品经理数量来算，有300万人，每年大概有10+万的增量。作为一名产品经理，拥有自己的产品思维是必备的，但需要拥有产品思维的人，又何止产品经理？运营、推广、技术甚至是各行各业的创业者、顾问等，这都是必备的。因为产品的思维，是价值导向型的，放在业务上，就是以业务价值为中心，放在服务上，就是以用户价值为中心。产品思维，就像是你身边的一个小助手，时刻提醒你，你的目标是什么，别偏离了主航道，别做过多无效的挣扎和决策，用苏格拉底的话来说，就是彻底认识你自己。所谓的自律，就是明确目标。如果你同时做过非交易类的产品和交易类的产品，你就会明确感到，再也没有什么产品比交易类的产品更强调业务的价值，目标的指向性了。因为非金融类的产品，商业变现的道路是曲折的、迂回的，很多时候你做的拉新和促活，无非是为了先留住这波用户，待后面找个合适的切入点，集中变现。很多产品熬不到成为爆品，流量暴增的那一天，就已经彻底凉凉了。这都是现金流不足所引起的外忧内患，责任其实还是在产品经理对产品的商业转化感知度较低。所以在今年开始，你能发现“雅格布”里面多了很多理财类、保险类的文章，后面还会陆续有很多，里面没有具体产品的推荐和介绍，都是对这些知识点的一些技巧分享和经验。目的只有一个：时刻培养着自己对盈利和风险的敏感和追求。这是一件很有意义的事情，基于上面这些能力，我综合了一下，发现“雅格布”的受众变广了，但对我来说，我只需要永远做好一件事：为大家持续挖掘值得投入时间长期奋斗或者投资的事，而这些事都有三个很显着的特性：1、有明显的目标，正在一步步靠近；2、有不错的收益；3、有可控的风险；而我的受众，又会被分化为以下三种，省略了部分详尽的描述，主要特征如下：1、互联网圈里有产品思维需求的（一线城市，男性偏多，20-35岁）2、互联网圈里有理财、保险需求的（一线城市，有家庭的偏多，30-45岁）3、传统行业圈里有互联网产品规划需求的（一二线城市，男性偏多，35-50岁）这是我最近一年受众的演化和边界的划分，我把我自己做“雅格布”的过程分享出来，就是想说明，你的受众并不是两三天苦思冥想可以得出的一个标准答案，而是一个伴随着业务不断变化的区间。试错，是你必须要迈出的第一步，不要害怕麻烦。戴森也是试了5000+多次，才把受众从日本居家好男人试到了中国注重造型的女士。02你对获客成本有概念吗？让利获客，这是整个增长过程中，最普通不过的事情了，其中CAC这个指标，就是用来指代用户的获客成本，便宜的时候CAC可能几毛钱一块钱，但是昂贵的时候能达到一两千块，就好比如一些P2P行业的获客通常在1500-2000元之间。这里所指的客，是指有效客户，能产生价值的客户，不是指随便一个阿猫阿狗过来注册的注册用户数。为什么这么高的获客成本？还会有源源不断的人去做呢，他们傻吗？这种需要引入另外一个概念：LTV（用户生命周期总价值），这个概念是个估算值，也就是估算一个正常用户，在整个服务旅途里一共会产生多少价值。因为固收类的投资产品，就好像P2P这种，赚得是资产端和资金端的利差，一个用户的投资频次是固定，在后期投资金额也将趋向固定，一般来说这种产品的用户LTV会在15-20万之间，多的甚至会在30-50万之间。算上20%的利润比例，区区几百一千的获客成本，简直是赚翻了。通常，我们还会设置一个值，我自己把这个值视作为产品的生死线，用公式来表示就是：LTV / CAC，他们两者的比值如果小于1，这个“ 游戏 ”就很危险了，随时都有可能坍塌，除非是有资本强势插入。如果他们的比值大于1，证明这个时候业务的运转链条还算 健康 的，为什么前面我总强调，在没有被证明能增长的产品模式下，不要盲目推广，就是这个道理。因为在LTV还没清晰的时候，盲目推广就是抬高CAC，到头来如果发现你的增长模式有问题，LTV很小或者根本覆盖不了CAC，这就尴尬了，继续搞还是割肉呢，都很难选。受众和获客成本，是高度关联的，并没有说获客成本高的用户更有效，有很多获客成本低的渠道，用户质量也是很高的。顺着受众的范围去不断细化，低成本的获客，也有高质量的转化。以上就是关于增长模型第一步“获客”的两个关键因素：受众和获客成本。简单的东西往往都是最有力量的，好好打磨，希望就在远方。下次我们再谈谈关于获客一些落地层面的应用实例。
D. 如何降低保险公司成本
聚焦□杨卫兵邵增兵
车险条款费率新政出台已经有一段时间了，长期来看，将使保险公司架构以及经营运作更趋市场化，但从短期看必然会导致保险运营成本增加，影响行业的盈利状况。据业内预计，新政实施后产险行业综合成本率上升约5%，这在一定程度上将进一步加大车险市场的竞争，也对保险公司成本管控提出更高要求。
保持一定的经营效益是车险业实现持续健康发展的基础和前提。车险新政给行业竞争带来新的不确定因素，会严重挤压整个行业的盈利空间，保险公司要想保持客观的利润率，有效控制经营成本成为必然选择。在加强成本管控方面，笔者认为应该切实提高以下“四种能力”。
提高承保风险的选择和定价能力
科学的定价能力。实行费率市场化，意味着保险公司要自行制定费率，根据投保人和被保险人不同的风险状况，进行差别化定价。对于车险定价，要考虑从车因素（车辆的理赔记录、车辆使用性质、类型、厂牌型号、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等）、从人因素（年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等）以及环境和地域因素等，其定价的复杂程度可想而知。如果要进行费率市场化改革，各家保险公司可以自主定价，其必须具有过硬的精算技术才能保证定价的公平合理性。
实行准确的市场细分。通过合理利用数据进行市场细分，并以此为依据区分出不同类型的客户群，针对性地制定出不同的价格方针与优惠策略，合理设计车险产品，确定责任范围。
科学的核保技术。车险核保是车险经营的入口关，核保环节控制得好坏，关系到车险承保质量的高低，也关系到车险经营的稳定性和经营效益的好坏，同时也是反映车险经营管理水平的一个重要指标。核保人员应该切实做到以效益、质量为理念
，严把核保关，将过去依靠直观经验进行核保的方式转变为根据历史经营数据进行核保分析和风险管控，对核保信息进行风险分类。根据不同的风险分类在确保效益的前提下，制定具有竞争力的费率和折扣率。
提高理赔成本的控制能力
提高定损议价能力。扩大合作修理厂和4S店的覆盖面，达到所有车型全覆盖，完善合作修理网络，利用送修资源优势
，开展整体谈判，争取更多的修理折扣率，降低单车损失金额。
重新梳理理赔流程。查找和堵塞理赔漏洞，省去不必要的环节，提高理赔工作效率，对重点风险点进行严格管控，加强对理赔系统的应用，利用理赔流程控制系统提高工作效率，细化各岗位理赔质量的监督考核，提高整体水平。
抓大放小。针对车险理赔大案、要案，严格理赔程序，堵塞利益漏损，特别是加大对虚假骗赔案件的打击力度，加强与公安刑侦等部门的协调，营造打假高压态势；针对责任明确的小额案件，探索开发自助理赔，提高效率和服务水平。
提高运营成本的管控能力
精简机构，提高效能。从成本、产出角度出发，优化从承保到理赔的各项运营流程，减少不必要的环节，整合相关职能部门，引进高素质人才，杜绝人浮于事的现象，从而节约后台运营成本。
加强信息技术的应用。推行无纸化办公，节约办公费用和人力成本，提高工作效率。
完善绩效考核机制。细化考核措施，制定更加科学合理的薪酬体系和激励政策，使每位员工凭工作数量和质量取酬，调动全员的工作热情和积极性，提高整体工作效率。
合理规划服务项目。深入研究客户对各项服务的敏感度，开发成本低、客户需要的增值服务，精确测算服务效果与成本的关系，提高服务费用的运用效能。
提高第三方追偿能力
车险新政取消了条款中“无责免赔”的规定，要求针对标的车无责的事故，只要被保险人提出索赔，保险公司就要先行赔付，然后再向责任方追偿。这就给保险公司追偿工作提出更高要求，以各保险公司现有的追偿能力是远远不够的。
建立专门的追偿机构和团队。追偿人员要具备较强的法律知识和业务素质，在理赔过程中要提前介入，收集证据，争取主动。同时，加强与交警、法院等部门的协调配合，依靠法律手段，提高追偿工作的成功率。
建立保险公司之间的结算机制。在现实案件中，往往事故双方都投保了保险，且不在同一家保险公司投保，这样追偿问题就变为保险公司之间的结算问题。这种结算成败的关键是定损的统一性，或者说保险公司是否认可其他公司的定速结果。因此，这就需要保险公司之间要加强协调，可由行业自律部门出台统一的定损标准，作为保险公司之间结算依据，或由双方认可的保险公估机构进行定损，作为相互之间结算的依据。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"