‘壹’ 买房贷款 你考虑过理财的时间成本吗
越来越多的人选择贷款买房，也有越来越多的人加入房奴行列。作为一名光荣的房奴，当手头资金充裕的时候，也会考虑提前还款，那么在这一过程中，你考虑过时间成本吗？
房贷成本主要由哪些因素决定？
对于买房人来说，在整个贷款期内的利息支出就是贷款的成本，显然，这取决于占用银行的资金额、占用的时间以及利率水平三个因素。占用银行的资金额越大、占用的时间越长、利率越高，总的利息负担就越重。所以，减少利息负担的办法就可以是提前还贷减少贷款本金、加快本金归还速度减少占用资金的时间或是寻求更低的利率水平。
这三个因素当中，利率是选择空间最小，也是最不受购房人控制的部分。贷款人可以充分利用公积金贷款，获得低于商贷的利率。商贷方面，应该注意到商业银行可以对信用良好的客户给予基准利率下浮的优惠，因此，贷款人要格外注意自己的信用记录。
时间占用上，购房者可以通过时间的变换减少利息的支出，比如加快本金归还速度等。比如一度被广泛关注的“双周供”。其实利率成本大家都比较关注，而时间成本往往是大家都不太在意的地方。
什么是时间成本？
时间成本，也可以解释成，消费者为想得到所期望的商品或服务，所耗费的时间折算成现金的代价。
把时间成本概念引用到购买商品房的范畴，可以解释为，消费者为了实现购房愿望所耗费的时间，折算成现金的代价。消费者购买自住房后，所获取的收益，比如生活便利、婚育便利、户口便利，以及按照马思洛需求模型的成就感、自我实现价值等等。这种收益，折算成现金，到底值多少，因人而异，很难说清，很难准确衡量。
如何理解房贷理财上的时间成本？
上面对于“时间成本”的解释可能比较抽象，那么具体到房贷理财上，要如何理解时间成本呢？在利率相同的情况下，不同贷款方式出现利息差异的根本原因就是时间成本。简单的说就是，还钱快自然利息少，还钱慢自然利息多。
由于中国人的传统习惯，时间成本往往被忽视了。比较明显的是很多人手里有了富余资金之后会选择提前还款，但是还款之后却不缩短贷款年限，事实上只有相应缩短贷款年限才能达到节省利息支出的目的，因为贷款时间越长，利息越高。
以双周供产品举例，还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。由于加速了本金的还款频率，自然可以实现节省利息的效果。理财专家表示，对现金流要求较高的人群应该更多关注时间成本，“他们对时间更加敏感，而这通常需要从个人收入状况、负债比例、家庭资产等因素综合考虑。”
此外，从大的楼市环境上看，人的生命是有限的，在购房愿望实现之前的等待时间，也是一种时间成本。
对时间成本理解的误区：只要提前还款就能省钱
很多人一直认为，只要提前还款就能减少利息，事实上这是错误的。对“提前还款”的理解在一定程度上反映了中国式的传统思维逻辑对“时间成本”理解的误区。对于普通老百姓来说，提前还款应该首选缩短贷款年限而非月供，这样才能有效地减少总利息。贷款时间越短，总利息越少。
但对现金流要求较高的人群，如果要优化利息的话，更适合采用增加还款频率的方式，例如“双周供”产品。借款人可一年还款26次，相当于原来的13个月，因而可以加快本金归还速度，缩短还款期限。
（以上回答发布于2016-03-21，当前相关购房政策请以实际为准）
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‘贰’ 带你理解什么是时间成本
这些话你应该也经常会听到， 浪费时间就是在浪费生命，时间就是金钱，时间就是第一生产力。
到底为什么说浪费时间就是浪费生命时间，为什么时间就是金钱呢？
相信你也知道，时间很重要，浪费时间就是在浪费生命，这有什么需要解释的呢？
这个确实需要解释一下。从时间成本的概念来了解一下，一件事情到底是该花时间去做，还是花时间去买呢？
你有没有一些感触呢？面对生活中很多的问题，你是在通过节约时间的方式去提高效率，还是在通过浪费时间的方式在降低效率呢？
如果你理解了什么是时间成本，那肯定有助于你在一些事情上的处理与决策。从而提升你工作和生活的效果。
时间成本，就是这个时间如果用于做别的事情，你可以获得的收益。它是一种特殊形式的机会成本。懂得计算时间成本，可以帮你在很多决策上做出到底是花时间做，还是花钱买的理性决策。
如何计算时间成本？
假设你月工资收入1万元。一个月的工作日是22天，每天工作8小时。每小时的时间成本就是1万元/22天/8小时=56.8元。
这对于我个人的损失以及对公司的损失，通过时间成本来计算，远远要比一张机票钱成本更大。
做出这样的决策安排，就是因为企业家、公司的决策人，不懂什么是时间成本。有事情目前在很多企业里面依然会大量的存在。这其实是对公司重组的一种增加，而非成本的一种减小。
你可以自己计算下你的每小时的时间成本是多少钱。那么你就可以分析出，你在做一件事情的时候是选择自己去做，还是直接花钱买呢？
我们时间浪费最多的一个领域，就是在信息的一些检索内。
你好像感觉找到了所谓的答案，但是这个答案，真的是有理有据，还是一些人为了抓眼球，杜撰出来的一些数据和方法呢？
反观在知识付费的领域中，就拿润总的《5分钟商学院》来举例子。线上课程一年199元，而且一次购买终身免费收听。
但是线下润总这样的课程，一堂课程至少需要5000元以上。
你通过买他的课程，可以在他的课程内检索你遇到的问题的困惑。他给到你的方法一定要比你在网络上随便检索这些人给到的方法更专业，更具体，更科学。
知识付费并不是，让知识成为了买卖，大家需要花钱去买，才能学到知识。而是通过互联网的手段，把知识变得更便宜了。
之前同样的课程，因为你只能给100个人去讲，所以你的人均成本是很高。现在你可以把你的知识放到互联网平台去进行讲，同时有几十万人去观看。你的成本就可以做到很低。 这就是互联网给你带来的知识红利。
我现在经常会购买，知识付费的这些课程，你能明白是为什么吗？
当你理解了你的每小时的时间成本之后，你在做事情的选择之上，希望你能更理性的去思考这件事情是值得你去做还是值得去买？
‘叁’ 你在做哪些事的时候会优先考虑时间成本
能及时给你反馈的事会让你觉得时间不够用，因为，你能及时的知道自己做的怎么样，知道结果以后，如果是好的，你会更加有动力;如果是不好的结果，你也能及时调整自己的行动。这样，无论如何你都充满了动力，自然会觉得时间不够用。生活中，玩游戏就是这样，特别是电子游戏，及时的给予你鼓励或奖励，你就会持续不断的玩下去，以至于上瘾，甚至觉得时间不够用。